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政策组合拳 破解小微企业资金难题
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【摘要】：
小微企业融资难、融资成本高，一直是实体经济运行过程中的不可避免的难题。而小微企业又是经济发展中重要的因素。数据显示，截至去年底，我国共有小微企业1169.87万户，占企业总数的76.57%。在国务院新闻办公室6日举行的新闻发布会上，中国银监会副主席王兆星指出，要进一步完善相关的措施，在继续实现稳健的货币政策，在优化金融结构，在改善金融特别是对小微企业和“三农”的服务方面，以及其他包括保障房建设、基础建设方面，金融要给予一定的支持。
今年二季度以来，对小微企业有力的金融、财税方面政策陆续出台：
6月4日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，确定进一步简政放权措施促进创业就业，充分调动企业和社会创业创新创造的积极性。
5月30日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，确定进一步减少和规范涉企收费、减轻企业负担，部署落实和加大金融对实体经济的支持，决定对国务院已出台政策措施落实情况开展全面督查。
5月21日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，决定成倍扩大中央财政新兴产业创投引导资金规模，加快设立国家新兴产业创业投资引导基金，完善市场化运行长效机制，实现引导资金有效回收和滚动使用，破解创新型中小企业融资难题。
5月16日，人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局联合发布《关于规范金融机构同业业务的通知》，以引导资金更多流向实体经济，降低企业融资成本，提高金融体系支持实体经济的能力。
在为小微企业的生产经营提供多种便利、简政放权的同时，小微企业获取金融服务的能力和可能性如何进一步提升？小微企业如何利用政策便利，节省成本、开拓市场？
——降低融资成本——
增加资金有效供给减少中间环节
国家工商行政管理总局今年发布的《全国小微企业发展报告》显示，截至去年底，中国共有小微企业1169.87万户，占企业总数76.57%。若将4436.29万户个体工商户视作微型企业纳入统计，则小微企业在工商登记注册的市场主体中所占比重达到94.15%。
降低社会融资成本是当前社会的关注焦点。如何打通金融服务实体经济的血脉？“从根本上解决小微企业融资难、融资贵的问题，就要在增加资金有效供给的同时，优化信贷结构，同时要简化信贷的审批程序，减少通道、媒介等中间环节。”王兆星说。
银监会银行监管一部主任肖远企提出，降低社会融资成本主要从三个方面着手：第一，盘活信贷存量，增加社会可贷资金。银行要收回一些沉淀在低效、产能过剩行业里的资金，提高资金的周转速度，同时推进信贷资产证券化。第二，继续治理和整改银行业金融机构不合理的收费。第三，缩短融资链条，降低融资额外成本，特别是第三方中介的成本。使资金能够供需双方直接见面，引导更多资金支持实体经济。同时银行要提高信贷审批效率，简化信贷审批手续。
而来自中国中小商业企业协会一项调查数据显示，小微企业从银行贷款感到困难的占41.8%，比较难的占31.03%，非常困难的占27.79%。民生银行今年年初针对千余家小微企业所作的一项调查就显示，超过83%的企业称融资成本持平或上升，而认为借款综合成本较上一年有所上升的比重接近半数。当前不少民营企业实际融资成本已达15%到20%。
王兆星认为，企业融资难的表象背后，反映出的是我国金融体系效率不高、金融功能不够充分等问题，金融资源配置效率还需要进一步改善。“必须通过进一步深化金融改革，优化金融结构，从而为实体经济、为小微企业提供更加丰富的金融服务。”王兆星说。
据透露，近期银监会将调整存贷比管理办法，支持金融服务实体经济。王兆星指出，具体包括将专门用于支持小微企业发行的金融债券、对小微企业和“三农”的专项贷款不纳入存贷比考核之内，或是将其他一些稳定的存款来源视为一般存款，计入存贷比考核等，使商业银行适应资产负债结构多元化的变化，增加信贷资金的有效供给。目前银行业金融机构存贷比为65%左右。
——改进金融服务——
提高对小微企业贷款容忍度差异化监管
“一是资金的二道贩子太多，导致利率层层加码；二是大国企、大企业占用信贷资金过多；三是许多企业以实业为幌子拿贷款，转手就搞房地产和其他投机炒作；四是金融机构员工服务三农和小微企业的动力不足，激励不够。” 在农业银行首席经济学家向松祚看来，小微企业融资难、融资贵的问题长期不能得到根本解决，原因主要有四点。
此外，受金融市场结构失衡的因素影响，目前金融机构投放贷款优先考虑大项目、大企业以及房地产等行业，而投向民营、小微企业的贷款比较少，民企信贷资源被挤占的现象比较明显，其融资成本也显着高于国有企业。全国工商联的一份抽样调查表明，在过去数年内，私企支付给银行的利息率平均与国企相比要高出225个基点。
对于小微企业的融资问题，银监会银行监管二部主任杨丽平这样说：“解决小微企业融资问题，涉及面较广，需要各个职能部门共同努力，根据不同部门的职能定位、职能分工进一步研究和推动”。自2006年成立小微企业办公室以来，银监会通过差异化的监管措施，包括存贷比、包括单列信贷指标等，引导银行业金融机构加强和改进小微企业金融服务。
统计显示，截至目前，小微企业金融债已经发行了近5000亿。此外，在计算风险资产的时候，我们对小微企业的风险资产也是按照75%来计算的，而不是按照100%来计算。这些差异化的监管政策，引领了银行业的金融机构在更好的解决小微企业融资难和融资贵的问题上发挥作用。
政策落实方面，今年对差异化的监管政策做进一步明确，对保证信贷的投放、信贷的存量和增量也作了严格的要求，包括提高对小微企业贷款的容忍度。同时，鼓励银行内部改革和完善绩效考核激励政策，形成正向考核和引导。另外，积极地推广一些好的做法和经验。杨丽平介绍，关于过桥贷款，从融资贵、融资难的角度出发，我们也会考虑改变过去传统的先还后贷的做法，如果银行认为企业符合条件，到期以后不用还本金，还款到期之前提前介入，对这家企业进行评估后，符合条件的可以直接续贷。
——简政放权——
为优惠政策真正落地创造条件
除了传统的银行信贷以外，银行业也进行了其他创新，提供其他方面的支持，同时非银行金融机构，包括信托、租赁等等，也对实体经济提供了资金的补充支持。还有就是资本市场，也专门开通了三板市场，专门开通了支持小微企业债券的发行，对支持科技企业、创新企业这些私募基金等也都给予了大力支持。所以，在资金渠道、资金来源方面对实体经济、对小微企业提供了更多的选择和资金支持。
此外，4日召开的国务院常务会议出台三项改革措施，进一步简政放权促进创业就业。取消和下放52项行政审批事项，减少部分职业资格许可和认定，将36项工商登记前置审批事项改为后置审批，其中“享受小微企业所得税优惠核准”，“对吸纳下岗失业人员达到规定条件的服务型、商贸企业和对下岗失业人员从事个体经营减免税审批”等34项审批事项直接关系到投资创业。
对此，财政部财科所副所长白景明指出，取消这些有关税收优惠政策落实过程中的行政审批事项，有利于减少中间不必要环节，为优惠政策真正落地创造条件，能更好释放市场活力。
以取消“享受小微企业所得税优惠核准”审批事项为例，白景明说，小微企业是推动国民经济发展、稳定扩大就业的重要力量，近年来国家出台了包括所得税减免在内的一系列扶持小微企业发展的税收优惠政策，这些政策要想真正发挥效应，还需征管落实的配套。以往国家出台了税收优惠政策，常常因执行征管过程的道道限制和门槛影响了效果，此次取消的部分行政审批事项，无疑为税收优惠政策的落地扫清了障碍，征管制度实现了与税制改革的及时衔接，确保了扶持小微企业的税收优惠政策有效落地。
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